马上停售的保险,可以买吗?

2017-09-29 08:55    作者:土豆,葱花儿

最近整个保险行业都在炒作“停售”的概念,正在关注保险的你一定听说过,那我们是否应该在停售前买一份呢?

我的答案是:如果您真的需要,保单合同的约定也适合你,那该买就买,毕竟风险不会在人们准备好之后才发生;如果是因为收益,先等等,弄明白停售的原因再说。

为什么要大面积停售市面上在售的保险?保监会的文件说的很明白:

标题:《关于规范人身保险公司产品开发设计行为的通知》,即《保监会134号文》。

马上停售的保险,可以买吗?

目的:发挥保险的保障功能,回归保险本源,以消费者的需求为中心,发展有利于保障和改进民生的产品(原文摘要)。

措施:年金型保险年金给付要在保单生效5年后,且每年给付的年金不能超过年交保费的20%;产品名称不允许出现“××投资计划”、“××理财”等字样;另外,新开发的年金保险不能附加万能型保险,万能险以后要单独设计。

《134号文》涉及内容较多,在此不一一列举。从通知的内容来看,影响最大的是年金保险和万能险。

在保险市场上有三个角色,分别是保监会、保险公司(包含中介机构)以及保险消费者。

如果把保险市场看做是足球比赛的话,保监会就是裁判,保险公司(各中介机构)和保险消费者就是这场比赛的对抗双方,我将从三个不同角度来解读《134号文》。

从保监会的角度来看,他是这场比赛的裁判,主要工作是保证保险市场公平有序的发展。为什么要出发《134号文》呢?

从通知的内容来看主要是为了督促保险公司在产品设计上更加贴近客户的需求,让保险回归保障本质,发挥保障功能。这句话反过来理解就是保监会认为目前保险公司的经营已经偏离了保险保障的本源,所以才要纠正。

马上停售的保险,可以买吗?

大家都知道,最近两年比较火的保险是什么?万能险,一方面是收益高,最高的时候有的万能账户收益高达8%,另一方面是是非多,最有名去年的“宝万之争”,在此不细说。万能险一般都不是单独销售的,而是作为年金保险的附加险,什么“金账户”、“银账户”就是这种。

年金保险每年返还的年金,注意是每年返还的生存金而不是当初所交的全部保费进入这些账户复利计息,总之是设计的“山重水复”,让您“疑无路”,

最后,被保险公司邀请到高级酒店,在保险公司专业人员或专家的讲解下才“柳暗花明”。

保险公司是帮人转嫁风险的,而不是积聚风险的。由于年金险具有返还性质,简单来说,消费者把钱交给保险公司,实际是消费者把钱借给保险公司,借的越多,保险公司未来偿付压力越大。万能险这种自带杠杆模式,也令人深思。别忘了国家今年政策基调是三去一降一补,即去杠杆、去产能、去库存、降成本、补短板。不提供保障转嫁风险,又自带杠杆和国家基调不符。

之前我们7分钟理财分析过同业存单的事情,但很多人可能会忽略保险公司在这里发挥的作用,保险公司可利用保险资金投资同业存单,保险公司这么做合规吗,合规,但同业存单作为脱实入虚的凶手,是领导班子不愿看到的局面。

若这种万能险越演越烈,大家都被万能险高的结算利率吸引疯狂买入,传导实体经济融资成本就会越高,实属坏事,所以保监会也是补制度短板,同时又去保险公司的杠杆、降低了同业存单的规模,实属一箭多雕。

马上停售的保险,可以买吗?

那么保险公司为什么要这么设计产品?

从保险公司的角度来看,最大的冲动莫过于销售和市场规模。为什么不把产品设计的简单明了,大家一眼就看的明白,快速的销售出去就好了呢?

因为过去的这几十年,保险公司受制于投资渠道的限制,平均资产收益一直不高,在这种情况下如何跟银行、证券、信托竞争,甚至连后起之秀P2P都比不过,最快的解决办法就是靠营销、靠包装了,于是就有了现在市面上常见的“快返年金+万能”的产品组合。我们曾经测试过很多同行业知名年金产品,内部回报率通常在2-4%之间,能达到4%的凤毛麟角。但是往往经过保险公司包装后,这些年金产品已经变成了年收益5-6%甚至更高的理财产品了,实际上这么高的收益只是万能结算利率而已,并不是保单保底收益,超出最低保证利率的部分是不确定的,给消费者造成了错觉。

马上停售的保险,可以买吗?

从消费者的角度来看,其实我们买什么都可以,关键是要以需求为中心,能满足当前和未来长远的需求,比如退休养老、子女教育、长期储蓄、持续生活保障等等。

但是消费者并不专业,很多时候是没有判断能力的,甚至不会通过xirr或者irr计算内部真实回报率,在保险公司的诱导下,消费者可能会购买这种披着“高收益”的保险产品,而不是以解决自己的问题、满足需求角度出发购买保险。

马上停售的保险,可以买吗?

如果我们能从保监会(下称“保妈”)、保险公司和保险消费者,三个不同角度看,就会明白这次停售的原因:

保妈就像足球场上“裁判”一样,时时刻刻关注我们这些不懂专业、判断能力差的保险消费者,生怕实力强悍、专业信息与我们严重不对称的保险公司占我们的便宜,只要保险公司稍有“犯规”动作,保妈就立即出面阻止。这次停售就是这样的原因,保险产品设计复杂,过于注重营销,甚至故意利益诱导,无法真正满足消费者的需求,造成很多销售误导,所以必须纠正,全面停售这种披着“理财外衣”的保险。

但是保妈毕竟只是裁判,她的作用是监督整个市场,而我们消费者真正需要的是消除信息不对称,买到合适的能满足需求保险产品,而不是事后找保妈投诉。所以您需要的是一位军师,指导我们如何科学合理的配置保险。

欢迎体验【7分钟理财-独立保险规划服务】,我们会根据您或者您家庭的情况为您量身定制保险方案。

7分钟理财原创,版权所有,抄袭必究

微信公众号:7分钟理财(id:www7mincomcn)