停售的保险是真的好,还是有猫腻?

2017-09-30 09:21    作者:葱花儿,土豆

今天我们来聊聊保单的停售,

这是非常有意思的话题,

当你可以看出停售的背后原因,就知道这份保险是真值得买,

还是保险销售机构为了赚取高额佣金,忽悠你的宣传话术。

进入正题,

一般来说,保单停售,无外乎以下几个原因。

1、保险公司对市场货风险预估不足,亏的厉害,主动停售

比如90年代初期,还是高息时代,一些保险公司把自己的预定利率设在5%,甚至更高,由于年金保险是固定现金流模式,银行利息走低后,保险公司就是亏本经营。

我们7分钟理财从已评估分析过的大数据库调取了这份保单:

停售的保险是真的好,还是有猫腻?

停售的保险是真的好,还是有猫腻?

从保险条款我们知道,这一份是增额延期年金保险,每年的保额以5%速度递增,一直领到身故为止,而从下面的批注栏可以明确知道

停售的保险是真的好,还是有猫腻?

第一年领取的生存金即是保单上的养老保额5000元,如此,我们假定此人85岁寿命终止,即可用xirr计算出该保单年化收益率为8.3%

停售的保险是真的好,还是有猫腻?

年化收益率8.3%什么概念,放在现在银行一年期定存基准利率只有1.5%的情况下,每年8.3%还是固定收益,你想想看。所以保险公司亏大了,必须主动停售

停售的保险是真的好,还是有猫腻?

这也是后来许多保险销售员告诉你的,停售的产品都是好产品的渊源,因为在消费者的脑海中,这已经形成了思维惯性,眼中保险停售只有这个原因。

但很多保险公司不想亏本卖怎么办?一般做法就是,让人通知各位老客户,我们这保险要升级了,给你免费更换,保障内容更多了,你要不要换?

不明就里的,就换了,理性的人觉得换后不合适,坚决不换。

但现在随着样本增多,风险事件累积,保险公司学聪明了,于是有的保险公司会在一年期的保险中约定如下条款,也算是给自己留条后路。

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2、不符合保监会监管要求

很多保险公司开发保险产品脱离了保险保障的本质,会带来经营风险,甚至让经济有脱实向虚的苗头。

比如说保监会之前叫停的1年期万能险,这个背景来自2015年万能险费改后,放开了最低保证利率限制,保险公司为了抢客户,搞起了一年期万能险,用高保底收益吸引消费者购买,然后将这笔钱投向其他地方,获取之间的利差。但短钱长用怎么办?保险公司现金流不足怎么办?消费者退保要还钱就会带来偿付风险,还不起钱怎么办?

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消费者你想想看,保险公司给这么高的利息,但保费投向却被局限,这么高的收益从哪来?从何来,同业存单么?保险公司收取保费,承诺3%的最低保证收益率,然后转手按4.5%的年化收益,高价借给银行,银行转手买入同业理财,就是不借给缺钱的实体企业,脱实入虚,同志们,企业被玩死了,金融业也好不到哪去。

后来保险公司又搞起了主险年金附加万能险的这种捆绑模式,完全脱离了保险公司提供保障的本质,保监会134号文我们曾分析解读过,不再赘述。

保监会134号文解读文章详见《马上停售的保险,可以买吗?

这些都触犯了国家基调三去一降一补,被保监会严令叫停。

而一些玩起文字游戏,会收智商税的保单合同,还没触犯国家利益,但也被保监会隐晦提到要让人身保险回归保障本源。

潜台词就是,你那些小伎俩我都知道,你开发的什么玩意我都清楚,你再不好好努力研发产品,我就拿你开刀。

3、预定利率上调或者下调

理论上预定利率上调,保费会便宜,下调,保费会昂贵。自然,当预定利率发生改变时候,老保单就自然停售了。

这种叫嚣,一般是在保监会发布费改前后,一些人为了赚取不菲佣金,就又开始用停售的套路来骗人啦,真心是满满的套路。

停售的保险是真的好,还是有猫腻?

比如说,之前重疾险预定利率是2.5%,自然保费死贵虽贵的。

后来预定利率上调后,现在保监会审批备案的保单合同中也有预定利率是3.5%的保单了,自然保费就便宜很多。

4、生命周期表的改变

保险公司精算师在制定费率时会参考生命周期表

也就是人能活多少岁啦

年金险一个生命周期表,重疾险一个生命周期表,但人的平均年龄延长后,生命周期表也随之改变,于是老保单不再适用新保单,自然就停售了

但你注意,重疾险是这么玩的,活的越久,寿命越长,承保的保险公司赔的越晚,自然保费就越便宜。

于是当一些保险销售员要去老保单库存的时候,叫嚣着再不买就停售了,消费者一着急,看也不看保单合同,就掉进陷阱了。

停售的保险是真的好,还是有猫腻?

5、重疾定义种类/发生率的改变

现在买重疾险,大家可以发现这些重疾险必须包括保监会强制规定的是25种重疾,而这些这些疾病临床发病率较高。

而大概老一辈的知道,以前的重疾险并没有这么多的临床常见的重疾,注意是临床常见重疾,一些人手中还有着只能保6种重疾的重疾险或者保障10种重疾的重疾险。

在新规面前,自然,之前保障6种重疾的重疾险就停售了!

保监会强制规定重疾发病率这么高,这也让消费者生出错觉,既然是按合同约定生病,那么保障的疾病当然越多越好,毕竟生命有100种死法,你不知道未来是什么死的。

但很多人忽略了一个很关键的因素,重疾的临床发病率!

罕见病也是病,少见病也是病,也都是重疾,但临床发病率低,100万个人里也不一定有人会得呀。

但保险公司就是抓住了人们怕按约定合同生病,万一病危时不是重疾险约定的病怎么办的痛点,抓住商机,开发了保障80种,105种重疾保障的重疾险,真的都是临床常见病吗?

不懂临床专业知识,你还真看不出来。

就算你有点医学常识,你也看不出来。

停售的保险是真的好,还是有猫腻?

停售的保险是真的好,还是有猫腻?

这话符合保单合同的自白↑

那些保险公司新增的疾病,罕见病多的哟,毫不夸张涉及各个临床科室,篇幅有限,我都不能展开细说,怕占了大半篇幅。

你说大制药厂如果能研发保单所列新增疾病治疗药物,那妥妥是为人类造福,毕竟发病率太低,病人太少,药物研发成本太高,都没有市场,药厂不能回收成本赚钱。

所以嘛,当保险销售员跟你说,我这里有一份保单马上停售了,再不买就没有卖了。先问问自己是否真的需要,别被套路了。

停售的保险是真的好,还是有猫腻?

虽然保险合同是以最大诚信原则订立的,不会骗人,

但作为普通消费者,没有专业的知识,并不能发现合同中的坑,

而作为保单销售员,出于销售业绩及赚取佣金的考虑,会隐瞒部分对销售不利的信息,

所以,当你购买保险时,在一切以合同为准的前提下,还需要一位完全独立的军师为你分析评估。

7分钟独立保险规划服务,为您量身定制保险方案,远离保险那些坑!

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