中产困境:拿什么保护我的家庭

2017-10-12 08:47    作者:葱花儿,土豆

今天我们来聊一聊定期寿险,

这是一个很有意思的话题。

或许在80、90年代,物价便宜,福利分房,消费型定期寿险并不那么引人重视。

人们更多的关注的是终身重疾险。

但面对着如今的高房价,二胎政策的放开,拿着一份不错的薪水的中产阶级,甚至可以让配偶全职在家照顾老小,只靠自己工资,就能独自背负着几百万的房贷,同时也能养活上有4老下有2孩大家庭,仅靠重疾险是否可行?

但这是一个最好的时代,也是一个最坏的时代

可能这些中产拿着几十万的年薪,付得起一线城市房子的首付,对未来充满着希望,

中产困境:拿什么保护我的家庭

但,

请问,当尚未退休便身故时,如何保证几百万的房贷能按时支付月供?

请问,当意外残疾失业在家时,如何保证未来的薪资水平和现在的一样高?

请问,当生病不符合重疾险约定定义时,如何保证最后生命6个月内,能有一笔钱补充家庭收入?

请问,目前的储蓄,是否足够支撑孩子教育直至成年,父母养老直至终了,房贷还完免除家庭经济负担?

存在中产面前的两座大山:早亡、失业

进入正题,

定期寿险,顾名思义即保障并非终身,若在保障期内发生合同约定的死亡/高残,即赔付保额。

这里的身故不同于意外险的意外身故责任,定期寿险身故责任,即可保障意外身故、也可保障猝死、疾病死亡。

由于保险责任简单,保险的预定费用率通常设的很低。这也意味着即便保额很高,保费却依旧可以很便宜。甚至在市场竞争激烈的情况下,同类保障中总能找到更便宜的。

保险责任可以多简单呢?我们7分钟理财全市场筛选保险发现,目前市场的定期寿险保险责任多是如下几种:

1、仅有身故责任

2、身故责任+生命终末期责任

3、身故责任+全残责任

这也意味着:

哪怕双目永久失明,失业在家,或者不能适应原先岗位,收入被迫下降,因为有全残责任,依旧能拿到保额赔付。

哪怕生命被医生诊断不足6个月,不符合重疾定义,也因有生命终末期责任,依旧拿到保额赔付。

哪怕过劳死在工作岗位,因为有身故责任,依旧能拿到保额。

因为能混到中产,从来不缺技能、不缺赚钱的手段,

中产困境:拿什么保护我的家庭

只要有技能就不怕失业,

只要有工作,就有不菲的收入,

只要能安稳退休,累积的储蓄足够他们衣食无忧。

只要家庭经济支柱不倒,一家老小的医疗需求、供房压力已不是这些看似坚强其实脆弱的中产家庭所需要的。

他们更在乎的是,

承受多重压力之下,如何在面对死亡时,转嫁风险,把自己的家人保护好。

如何在自己死亡时,小孩依旧能享有优质的教育,

如何在自己亡故后,未还清的房贷压力不会转嫁给年迈的父母或势单力薄的配偶身上。

中产困境:拿什么保护我的家庭

而定期寿险,作为消费型保险,有限的保费投入,最大限度的放大自己在职期间的身故保额,

相较于每年要交不菲保费,而保额低的可怜的终身重疾险、终身寿险,就显得非常具有性价比。

请记住:

消费型保险,同类保障中,选性价比最高的即可。

需要多少保额,如果精算风险敞口,需要遗属需求法、生命价值法,我们7分钟理财提供这样的咨询服务。

如果粗略估算,需考虑家庭所背负的房贷、车贷、以及生活开支、孩子教育费用、老人养老费用、自身年收入。最少保额应覆盖房贷、车贷。

缴费方式上,考虑到未来有延迟退休政策出来,建议选择期交,发挥低保费、高保额的作用

保障期根据家庭情况不同,可保障至退休或者至少等同于房贷供款周期。

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