理财型保险真的值得买吗?

2017-11-10 08:38    作者:葱花儿,土豆

今天我们来聊一个有趣的话题。

理财型保险真的值得买吗?

首先,保险是用来转嫁风险的工具,但保险公司不得开发并承保有投机风险的保险产品,所谓投机风险指的是即可能带来盈利机会又可能带来亏损的风险。这也就意味着,如果想通过理财获得较高收益,必须是承担一定风险换来的。

我们买保险,本身最大的目的是能让资金通过有效利用,以最小的保费,换来最高的保障。

简单举个例子,如果小孩年幼而家中有年迈父母,全职太太,那么作为经济来源者就需要购买足额的保障型保险,而如果购买理财型保险,这种类型的保险,一般保障功能非常弱,甚至很多理财型保险没有人身保障,即身故后退还保费,而家庭之主出险后,人身风险得不到转嫁,又是否能解救家庭在出险后摆脱财务困境,很遗憾,理财型保险办不到。

理财型保险真的值得买吗?

而大家所津津乐道的买保险能帮助大家强制储蓄,实际上是利用保险的规则之一,退保损失本金而实现的,因为很少有人在发现这个保险不适合自己后,而果断的选择退保,拿回少的可怜现金价值。

另外,理财型保险的交费年限很短,常见是三年,五年,甚至有的仅限趸交,即一次性交清全部保费。如此,我们失去了这笔钱的支配权利,也同时失去了这笔钱在未来的机会成本。

而所换来的收益率,其实不容乐观,在微信理财通、支付宝渠道我们常可以看到他们代理销售的理财型保险,如果你细看保单,实际上多数以年金保险存在,而收益上,可能仅比货币基金高出一点,然而未持有至保单规定期限而赎回时,按照保单合同约定,需要交纳2%~10%退保手续费,等真的急用钱时,实在是捡了芝麻丢了西瓜。

而无人身保障的投连险,虽然能在不同风险类型的账户间来回切换,但是,隐含的成本也高出很多,比如说保单管理费(不管市场行情好坏,按月扣除固定金额)、初始费、退保手续费。投资盈亏自己承担。

理财型保险真的值得买吗?

如果我们买基金,可以通过最大回撤、基金经理管理水平、投资标的、长短期业绩等综合条件来评估分析,但换到这类投连险上,由于信息的不透明,资金投向的不透明,很难做出买卖决定,而又由于存在高昂的隐形成本,实际也制约着收益率的提高。

管理基金的基金经理水平也有好坏之分,也有卸任更替,如果背后操作资金投连险掌门人管理水平太差,买入后只有认亏的份儿。

至于我们常常看见的分红型保险,只有写进保单的现金价值和返还的年金是固定的,而保险公司的分红其实是不确定的,分红来源于死差、费差、利差。保监会规定这部分差额70%必须以分红方式返还给投保人。但实际上这里面的水很深。

因为我们投保人不能决定甚至并不清楚保险公司的预定死亡率、预定经营成本、预期年化收益率,保险公司给自己设的预定利率是5%,结果实际投资回报只有4%,那么利差这部分你就拿不到。预计经营成本是100万,结果今年大力发展下线,大力推广,经营成本严重超支,比如说推广这个投连险,花了1000万营销费用,那么费差这部分投保人也拿不到。

理财型保险真的值得买吗?

而既然有分红,自然保费会比不分红的保险要贵,你们拿自己的钱,赌一个未来分红水平,真的值得吗?

如此,你们还觉得理财型保险值得买吗?

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