打败人性还是要足够有钱?探讨重疾险中多重重疾赔付值不值得买

2017-12-04 09:00    作者:葱花儿,土豆

首先问大家一个问题,高额医疗费下,你会放弃治疗吗?

今天,我们来详细说说重疾险中多重重疾赔付。看起来是弥补了确诊重疾后无保可续的局面,甚至市场出现了对重疾二次赔付,三次赔付。像是在工银安x、友x、招商信x、中宏人x都卖过这种多重重疾赔付重疾险,但他们是不是挖坑等你跳呢?

从全市场调研的情况来看,但凡重疾险对合同约定的重疾险多重赔付。至少两次重疾确诊间隔一年,同时第二次确诊的疾病还不是原发重疾。甚至有的更为苛刻,把重疾分为3~4组,当确诊一组疾病后,同一组其他疾病就不享受第二次重疾赔付的利益。

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请注意,保险条款中的确诊和临床上的确诊某疾病是两码事。

比如说临床上植物人,医院只要确诊植物人,收治住院你就是植物人,但在在保险条款中,还不算确诊植物人哟,必须因植物人状态住院三十天以上,才算确诊。

所以,重疾险中约定的重疾都是非常严重的状态。并不是说你买了重疾保险,得了疾病就一定能拿到赔付,哪怕是得了合同约定的重疾,也必须达到保单合同约定的重疾状态。清楚了吗?

那么没达到合同约定的重疾状态,这段期间的医疗费怎么办?自己掏钱!

但我们要考虑下高额医疗费用的人性问题对不对?

比如说患病需长期住ICU,住一天费用从大几千到一万,还记得我说过多重赔付重疾,两次重疾至少间隔一年吗?一年有多少天?365天。

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若家里的储蓄被掏空了,没钱住ICU维持这一年的生命体征了怎么办?人性面前,患者家属很可能因本身储蓄不多,而放弃治疗,这就是人性,这就是残酷的现实。

进而患者因为这些主观原因和客观原因存活不到第二次重疾发生的时候。

而两次重疾发生的概率有多大呢?

我们来看一眼中国保监会关于发布《中国人身保险业重大疾病经验发生率表(2006-2010)》的通知

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再结合多重赔付重疾保单中所规定,要确保发生合同约定的二次重疾,还必须在首次确诊合同约定重疾后不能致死,生存期至少维持在1年(有的多重赔付重疾,两次重疾确诊时间是3年或5年)。

经过精算以后,实际出现二次多重大疾病且能拿到赔付的概率就非常低了。

我们说过吧,重疾险一般对重疾的定义都是非常苛刻的,相互独立发生的重疾,不能致死还必须存活一年以上(有的甚至更长,3年或者5年),7分钟理财保险咨询部的人想了想,这人嘛首先必须足够倒霉,然后生命力足够强大,必须拖着这病体熬过一年,最后家里还要足够有钱,不然这一年的高额医药费怎么办?

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但保险公司可是赚够噱头和本钱啊,又不是非盈利公司,保单多一份责任,保险公司多一项成本,投保人多花一份钱,体现在保费上,保费就非常贵了,但实际意义却降低了。

最近保监会不是就《健康保险管理办法》面向社会公开征求意见,意见反馈截止时间2017年12月20日,反馈内容发送至law@circ.gov.cn。7分钟理财作为独立第三方咨询公司,觉得目前市场多重赔付重疾,这种赔付实在是不合理啊,你们说对不对?也不知道保监会会不会采纳?

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