确诊就获赔?别被忽悠了!买“重疾险”必读

2017-12-21 09:50    作者:葱花儿,土豆

你们买重疾险时,是不是听过保险代理人或保险经纪人跟你们说,买重疾险后只要确诊重疾,就能拿到保额赔付?但其实这种说法并不准确。今天我们来聊一聊得重疾的病人有多少能达到保险规定的重疾标准。

首先你们必须明白,买了一份重疾险,得了重疾险约定的疾病还不能拿到保额,必须达到保单合同约定的重疾定义才能理赔,甚至必须按照他们所列举的治疗方案采取治疗以后,才能拿到理赔。

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难以置信吗?我们来讲一个真实的故事

来自昆明的董某05年1月得了急性坏死性胰腺炎,在医院经手术治疗,转危为安,翻出自己两年前买的某保险公司重疾险,申请理赔,却被保险公司拒赔,而拒赔的理由不是等待期问题,不是隐瞒病史,而是董某本人没有采用合同规定的治疗方案,这事儿最终闹到昆明盘龙区法院,虽然这案子最后,董某胜诉。

但你看,投保人缺乏医学知识,就是在买保险这事儿也会吃亏。如果患重疾以后,只能靠打官司才能获得赔偿,买保险转嫁风险的意义又在哪呢?

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所以,重疾并不是确诊即赔的,要符合重疾险中约定的重疾定义,那么此人要么是达到该约定疾病临床诊断标准,比如说恶性肿瘤、严重III度烧伤等。这类疾病保险条款与临床诊断一致。

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但是,拿烧伤来说,临床烧伤按照严重程度划分也是有Ⅰ、Ⅱ度烧伤的,你光想着烧伤重疾有保障,但忽略了这Ⅰ、Ⅱ度烧伤,若一场事故导致Ⅰ、Ⅱ烧伤保险公司是不会赔的。哪怕是烧伤轻症责任,也是不保障Ⅰ、Ⅱ度烧伤。

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要么是达到该重疾某一特定状态,例如深度昏迷、植物人状态、急性心梗、脑中风后遗症等等,通常这类疾病赔付非常严苛,临床确诊标准远低于重疾险约定重疾定义。比如说对于深度昏迷,临床确诊只要格拉斯哥评分8分以下就能确诊,但在保险合同条款中,深度昏迷却要求该评分在5分及5分以下,并持续维持96小时。

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最惨的一种要属实施了约定的治疗方案,才能赔付的疾病,比如说终末期肾病,重大器官移植、冠状动脉搭桥术。

你们可以看看手中的保单,终末期肾病是不是特指尿毒症期,至少已经进行了90天的透析治疗(临床上透析治疗有血透或腹膜透析)或者已经实施了肾移植手术。

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这里给大家普及医学常识,如果一个人得了肾病,是不能拿到重疾保额赔付的,因为临床上,肾病发展也是有一个漫长的过程,从急性肾炎开始,随后发展至慢性肾炎→慢性肾功能不全→慢性肾衰竭,慢性肾衰竭终末期才是尿毒症期。

退一万步说,重疾定义中已经实施肾移植手术,即便有肾源,手术前的治疗费你也是需要筹集的。

看看冠状动脉搭桥术,是不是进行了开胸手术,而对其他一些治疗方案却不保障在内。

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为什么说最惨呢?这意味着重疾险虽然约定了某种疾病,但对诊断方法和治疗方法上设了很多门槛和限制,要是医疗技术进步,你采取新的治疗手段,保险公司也有可能因为不符合这些约定,而拒赔。懂我意思吗?医疗技术进步而诞生出的一些新的治疗手段,是被重疾保险拒之门外的。

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更别说一些重疾险,还要求确诊后有30天或者28天的生存期限制,你们想想符合重疾定义后,还要度过这个30天生存期,万一手术治疗后,这30天是危险期呐,危险期如果撑不下去呢?

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希望你们能看清这个事实,重疾险到底还是不是他们口中所说的确诊即赔,大家好好想一想。不要对重疾险的预期有多高。如果你们真的要买,注意癌症保障,毕竟那是最容易达到保险合同约定定义的疾病了。注意身故保障,毕竟人终有一死,即便不符合重疾定义,死了总是会赔的。

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