保险是自己挑?还是交给专业的人帮你挑?

2018-01-05 10:15    作者:葱花儿,土豆

消费型保险,同类保障中买最便宜的就好,咨询的时候,我们的保险顾问常这么告诉用户。但全市场的保险产品那么多,摆在投保人面前很现实的问题是A保险公司不会卖B保险公司的保险产品,而第三方保险代理机构,也取决于代理的保险池子有多大。

于是,有句话不知当讲不当讲,

矮子里面挑个高的,一般都不超过1米7,

在全球范围内挑个高的,2米以上那是随便选。

保险是自己挑?还是交给专业的人帮你挑?

所以全市场筛选保险产品,必然效果更好。而不是仅限于某一家保险公司、某个中介代销机构,某个保险代理人手里所能代理的保险产品。

而这一切都关系到,决策者有没有这些专业能力可以在那么大的市场挑选到好产品。

但是投保人本身并不具备专业的知识,一份保单适不适合自己,不仅仅是知道自己需要什么,还需要精算专业、医学专业、法律专业、保险专业、金融专业、统计专业等人的通力协作。有了足够多大数据,才能根据投保人不同的需求,给出适合的咨询建议。

举个很简单的例子:

在医生的眼中,两份重疾险,均保障植物人状态,

但一份是植物人状态约定有一个月的住院病历,

保险是自己挑?还是交给专业的人帮你挑?

一份是植物人状态必须维持在180天以上方可申请理赔。

保险是自己挑?还是交给专业的人帮你挑?

那么前者约定显然比后者要宽松。

在律师的眼中,买保险能不能避税避债,是有前提条件的,离婚时保险产品会不会分割,也要由保险的特性决定,举个简单例子,以共同财产投保,重疾理赔款不可分割,但若未出险时,有现金价值的保单,是可以分割的。甚至法律也不允许欠下巨额债务的投保人,购买大额年金保险避税避债。

保险是自己挑?还是交给专业的人帮你挑?

而在保险专业人眼中,风险可以预防、规避、转嫁,保险只是转嫁风险的工具,如果一个人这一年只坐公交车上班,那么诸如轮船、火车、自驾车这种一年难得做几次的就处于规避风险的状态。由于保单多一项责任,保险公司多一份成本,投保人多出一份钱,那么保单中保障轮船、火车出行的,就不太适合这个投保人。如果偶尔坐火车出行,也可以选择保障期稍微大于游玩时间的火车专项意外险。而购买的保险,按照遗属需求法或生命价值法计算,是否能够覆盖风险敞口呢?

金融专业则更考虑机会成本和货币时间价值,比如说年金保险通过xirr计算,年化收益率通常低于同期银行一年期定期滚存,如果投保人只是养老保障需求,那么这个市场上还有没有更好的理财工具可以替代呢?

保险是自己挑?还是交给专业的人帮你挑?

而大数据分析,却会发现,即便是保障单次航班出行的航意险,有的保障期7天,基本保额1000万,保费只要9.9元,而有的航意险保障期7天,基本保额30万,保费却要60元。后者一般常见于旅游网站,同飞机票捆绑销售的航意险。

保险是自己挑?还是交给专业的人帮你挑?

术业有专攻,专业才能提高效率,筛选出更适合投保人的保险产品。

所以,挑选保险看似简单,也是一个非常复杂又分工明确的工作。

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