家里要留多少紧急备用金?放在那里最好?

2018-01-12 08:52    作者:葱花儿,萨摩耶

今天我们来聊一聊紧急备用金。

紧急备用金,即是应对突发状况的一笔储蓄,比如说失业收入中断、生病而引起的医疗费用,一般需预留3~6个月的生活开支来应对未来可能发生的状况。

家里要留多少紧急备用金?放在那里最好?

这笔钱虽然闲置,但有别于可投资金,从流动性和安全性都提出较高要求。即便你本身风险承受能力很高。

从安全性来看,这笔钱至少不能出现亏损,因为一旦亏损,需要挪用其他的资金来充当紧急备用金,甚至需要赎回部分可投资金;而从流动性来看,这笔钱绝对不能出现要用时,还在理财产品中赎不出来的情况发生。

于是既满足流动性又低风险的理财产品,从全市场范围来看,可供大家选择的是国债逆回购、货币基金、银行发行的月月可赎的类固收理财产品、银行活期存款。

不过从投资门槛来看,银行发行的类固收理财产品,最低起购金额为5万,而国债逆回购,最少也需购买1000元,而只有货币基金和银行活期存款投资门槛最低,1分钱就能存。

从收益来看,月末、季末、年末的国债逆回购>货币基金>银行活期存款,

月月开放能赎回的银行类固收理财,依据各银行不同而有所差异,一般城商行>股份制银行>国有四大行,预期年化收益率维持在3%~5%之间,如此收益率可能比货币基金高,也可能比货币基金低。

若货币基金处于收益释放期,近七日年化收益率将显著高于银行发行的类固收理财,达到6%~10%左右。但这种事可遇不可求,与基金经理操作有关,差不多一周左右每万份收益就下降了

比如说元旦节前:

国债逆回购年化收益率高达19%,

家里要留多少紧急备用金?放在那里最好?

货币基金近七日年化收益率维持在4%左右,但出于收益释放期的货币基金,近七日年化收益率高达7%。

家里要留多少紧急备用金?放在那里最好?

城商行发行的类固收理财,投资期限在35天左右,预期年化收益为5%

银行活期存款利率在0.35%。

虽然紧急备用金不多,但在特殊时间段可能因选择的理财产品不同相差50倍。

从赎回情况来看,虽然货币基金仍实行T+1赎回规则,但如今很多货币基金有快速赎回功能,2小时可到账;国债逆回购也能根据自己闲置时间有1天期、3天期、7天期、14天期可供选择,银行活期随时可取,这其中只有银行发行的类固收理财流动性最差,需要到期赎回或者在规定的开放日赎回。

所以咱们了解这些后,可以组合出击。

比如说货币基金+国债逆回购。货币基金的低风险性,不发生极端情况,资金不会出现亏损,而高流动性也满足日常所需,特殊时间段,买国债逆回购也能拉高整体收益。

当然,如果你有全市场筛选货币基金的能力并知晓每个货币基金的收益释放期,那么实行接力赛将超过放在银行发行的类固收理财给你的收益。目前市场推出货币三佳,通过优选货币基金使得该货币基金组合每年能排到货币基金的前20%

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