两全险:给你活期利率,牺牲生活品质,却不能转嫁足够风险

2018-01-30 11:52    作者:葱花儿,土豆

你好,这里是7分钟理财,今天我们来说一下两全险。

这是一个非常奇葩的险种,生存期满返还本金+收益,保障期内出事就会赔付,看起来非常美好,不会亏损本金,很切合客户的需要。迎合了爱储蓄的中国人,但真的有那么好吗?

两全险:给你活期利率,牺牲生活品质,却不能转嫁足够风险

从保险费率来看,两全险的保费是所有险种类型中最贵的。注意是最贵,同保障期限的,咱们选择消费型保险,保费是最便宜的。同样是交保费,10万重疾保障,年交保费4000元两全险和年交保费几百元的消费型重疾还是有非常大的区别的。如果咱们买的保险既牺牲家庭生活品质,也不能转嫁风险,买的保障就没有丝毫意义。

两全险:给你活期利率,牺牲生活品质,却不能转嫁足够风险

从回报率角度考虑,两全险只能生存期满保险公司才会返还所交保费的120%或者130%,换句话说累积回报率是20%~30%之间,但要拿到这笔钱,必须持有合同约定的保障期限,中途退出那本金可是会出现巨额亏损的,晚年生存期满,又没有保障同时还需面对投保年龄上限不能投保问题,我们7分钟理财同事笑称,买了这个险种,相当于给你一个活期利率,一份很低的基础保障,却给了你一个比5年定期存款还差的流动性,给了你一个封闭式私募基金的高风险。用牺牲生活品质换来很低的基础保障,不够转嫁风险,说带有分红的,都是演示收益,实际分红情况如何,是不保证的。

两全险:给你活期利率,牺牲生活品质,却不能转嫁足够风险

为什么说和活期利率相当呢?

年化报酬率=(1+累积报酬率)^(1/年数)-1

如果一份保障期40年,生存期满返还所交保费120%,年化报酬率0.46%,与活期利率相当。

从风险防范的角度考虑,两全险是花大价钱买了个小保障。

1、有限保费下,不能转嫁足够的风险。如同投资私募基金看着股市行情不好,投资者自身却因为产品处于封闭期不能赎回。

2、生存期满情况下,晚年保费返还后,面临保额不足,却也因投保年龄达到其他险种投保年龄上限,丧失自主选择权。

从强制储蓄考虑,有的人总以是一份保障也是一份强制储蓄以这种借口来推荐两全保险,说实在话,储蓄也必须跑赢通货膨胀吧,如果储蓄不能跑赢通货膨胀,就是贬值的。如果你仅仅是因为有强制储蓄的打算而想买保险做理财,劝你快放弃买保险理财的念头。学点正儿八经的理财知识,才是正途。

保险作为一种转嫁风险的工具,有其无法取代的作用,但选择一份错误保单,不仅仅会牺牲生活品质,同时增加你的财务负担,全市场保险各有不同,你需要独立第三方给你提供咨询建议。

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