储蓄型的理财保单该不该买?

2018-01-31 12:39    作者:葱花儿,土豆

保险公司发行的保单都是经过精算师精算,并且通过保监会审批,按照最大诚信原则订立的保单是不会骗人的,但购买的保险是否是适合自己的保险,就很难说了。一些保单除了提供基本保障之外,同时也有储蓄功能,今天我们就来聊一聊储蓄型保单该不该买。

既然是储蓄,那么算一下投资回报率或年利率不为过吧?

简单举个例子

比如说银行售卖的某理财型保险“保赢1号”

从收益方面来看,咱们可看这个条款

是不是看不懂啥意思,翻译成大白话就是,一份保障期2年的保单,收益比同期央行定存基准利率高0.7%,如果这两年内,遇到央行调整利率,也会随之调整,计息方式和银行一样,是单利计息。

看着比银行定存利率高对不对?别被套路了,请注意我说的重点,这个保单加0.7%是在央行基准利率,而不是银行定存利率基础上。

现在银行定存利率都市场化了,有的城商行,只要你来存款,可是足足把自家定存利率在在央行定存基准利率上,上浮50%,比如说,央行一年期基准利率1.5%,那么这家城商行基准利率上浮50%后,一年期定存利率达到2.25%,足足比定存利率高0.75%哟。

再来看流动性,咱要有个急着用钱,存银行定存解约可是不会损失本金,最多损失定存利息,利率按照活期利率计算,要是买了这份保单,只要过了合同约定的犹豫期,保障期内解约,就属于退保,会损失本金的,会损失本金的,会损失本金的,重要的事情说三遍,按趸交1万保费计算,退保能退到的钱按合同中《退保给付金表》计算,本金损失可能高达5.8%~15%。

可是不知有句话当讲不当讲,

亏损5.8%,回本需盈利6.16%

亏损15%,回本需盈利17.65%

而银行定存虽然是单利计息,但解约不会亏损本金,不会亏损本金,不会亏损本金,利息存在损失,它也是按活期利率计算。

买货币基金赎回,也不会亏损本金,不会亏损本金,不会亏损本金,利息也是有一天算一天的给你的,甚至按日结转按日分配的货币基金,我们可以简单的理解为复利计息。

于是这份保险买了一个心塞,有可能给你一个比银行定存利率还低的收益,给了你一个比银行定存还差的流动性,还给了你一个封闭型产品赎回就损失本金的高风险。

虽然保险公司所有的保险都是通过精算师精算,并通过保监会审批,不会骗人,但所购买的保险是否适合自己,就很难说了,一旦买了含储蓄功能的所谓的比银行定存利率高的理财型保险,你有可能被人忽悠了也说不定。年金保险之前说过大家用xirr计算年化收益率,这里就不再赘述了。

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