为什么节后多地银行上调首套房贷利率

2018-03-06 10:56    作者:葱花儿,萨摩耶

春节后,多地银行上调首套房贷款利率,注意是首套房而非二套房,甚至北京地区有的银行在首套房贷款在基准利率上浮30%。

本身高房价就在老百姓身上抽了一道血,而这次首套房利率上浮,又抽一道血,不仅有人要问了,为什么国家不对二套房上浮利率,打击投机倒把分子,而对买房刚需的首套房上浮利率?

节后,多地银行上调首套房贷利率,什么信号?

要弄清这个问题,咱们首先需要明白,银行主要是靠存贷之间的利差赚钱的,银行向储户借钱,然后贷款给需要的人。而每家银行新增贷款是有额度的,一般来说,年末和年初是有明显差别的,年末时有的银行已经完成放贷业务,自然想再申请贷款就很难,而年初是银行资金最充裕的时候,像房贷这种长期贷款,只要贷款人有稳定的工作,能按时还清月供,可以说个人购房贷款就是非常优质的资产。

节后,多地银行上调首套房贷利率,什么信号?

这也是因为一方面贷款人不同于企业主,贷款人失业了可以再找工作,不用承担所在单位经营风险,而只要在单位一天,企业主就不能不发工资给贷款人;另一方面,咱们贷款买房,月供款最高就是月收入50%。于是,你会发现这类贷款坏账率低。若贷款人还不起断供,银行还能把这个房子通过法院低价拍卖,收回钱款。

而如果企业来贷款,还款能力就看企业经营好坏。初创型公司,没有营收,有风险,夕阳行业没有都快被市场抛弃了,也是有风险,只能抱着那些高成长型的公司,因为有营收就有现金流就能还钱。

所以,即便房贷利率比商业经营贷款利率要低,银行赚的不多,作为难得的优质大宗信贷,一直是银行争抢的香饽饽。

加上房子受政策调控颇为严重,犹记得国家前几年想去库存,二成首付也能买,基准利率一再下调,通过这类组合权,大大利好没那么多钱买房的人。

但是,房价一直在涨,疯狂的在涨啊,03年的房价和18年的房价不可一日而语,还记得咱们7分钟理财春节前写过一篇,《中国人穷的只剩房子,没钱消费了》,提到居民部门杠杆率居高不下,而贷款恰恰是流向了房地产,用于购房支出。如果一个国家,家庭三代人所有储蓄全用于购房,除了买房之外,口袋里的钱就不多了,其他开支可就一再减少,那么不用说什么消费升级了,许多消费领域还将面临消费降级。甚至有些消费行业还将面临破产,关店歇业。因为消费降级不是消费者想这么做,而是口袋里的钱不多只能这么做!

节后,多地银行上调首套房贷利率,什么信号?

一旦这些企业破产、自然失业者没了收入来源,又会形成恶性循环。

还记得2017年,国家的主基调是降杠杆,但2017年出台的各种政策中,并没有对居民部门的杠杆率作出明确的表态,而是把刀指向了企业、指向了同业存单、通道业务等

可买房和企业经营同样是作为商品,同样有巨大的上涨空间,个贷购房贷款业务房贷利率过低,首付款过低,而企业贷款利率过高就会出现什么情况呢?钱就会涌入房地产行业,大量人就会按揭买房,然后卖房套利,这可比企业经营简单的多,也赚的更多了。于是监管层面出台了各种政策,资管新规要求对底层资产资金来源和去向必须清晰,否则不能过审,再来,你想借通道,通过委托贷款让钱流向房地产赚快钱,还有委托贷款管理新规等你呐。

节后,多地银行上调首套房贷利率,什么信号?

而大城市房价高,背后提供更多的工作机会、医疗、教育资源来支撑的,这就会对周边城市造成吸血效应,人才都往一线城市涌进,那其他城市发展靠什么呢?财政怎么办呢?没有纳税大户,政府新增地方债务怎么还呢?咱们社保养老基金已经是年年亏损了,咱们1962年第一波婴儿潮的社会中坚力量也已经面临退休了。老龄化问题非常明显。

节后,多地银行上调首套房贷利率,什么信号?

可今年一反常态的做法,就是告诉你,要抑制房价泡沫,要降低居民杠杆率,要么提高首付,要么抬高贷款利率,只有贷款利率提高,买不起房的刚需才会去选择租房。因为目前货币环境已经支撑不了高增长的房地产企业,因为房价在涨,若没有提供相应规模的资金,就会存在风险。

节后,多地银行上调首套房贷利率,什么信号?

很显然,各行各业都在降杠杆,个人住房贷款也不例外,咱们买不起可以选择租房,不过,值得一提的是,据说中信银行暂停北京地区200万以上个人住房抵押贷款,这意味着拿房价做抵押向银行贷款用于合法合规的消费、经营,也是不被允许的。因为在杠杆上跳舞,市场行情不好,很容易扩大亏损,乐极生悲。

这一年资金面紧张,花钱还是用自己的为好。

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