买商业医疗险,你要知道这几点

2018-03-26 09:21    作者:黄盈盈,葱花儿

自从贴近咱们老百姓的中端医疗保险横空出世后,各种医疗产品就如雨后春笋一般接踵而来,一百万、两百万、甚至高达六百万的保额,对比着较低的保费,还真是让我们感觉性价比超高的,在众多的商业医疗保险中我们应该如何去挑选呢?

商业医疗险有哪些坑值得注意

首先我们在挑选前先解决很多朋友一直存在的一个困惑,我们经常会在一份商业医疗险种会看到【必须且合理的医疗费用】,这时候可能有的朋友们就心里打鼓了,到底什么才是必须且合理,保险公司会不会对我的医疗费用以不合理不必须而拒赔呢?其实大可不必担心,一般我们在合同的释义中会看到这样的名词解释。

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如果您看完了还是觉得晕晕的,我们用通俗易懂的方式去解析无非就是:比如同一种疾病,在某个地区的治疗费用应该是差不多的,如果被保人的医疗费用高的离谱,也是存在问题的;本来治疗的是A疾病,结果却还提供了和A疾病完全无关的单据给保险公司,这明显就属于非治疗必须项目;疾病治疗过程中,医生开了一个疗程的用药,结果被保险人却拿出了3个疗程的药要去报销;用一句更简单的话来总结:如果被保险人真正的在治疗,不存在其他非分之想,那么是完全不用担心理赔的问题。

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接下来我们来说说如何挑选商业医疗险,在挑选时我们除了要关注性价比之外我们还要看四个特别的关键点:

1.是否保证续保。保证续保即保险公司不会因被保险人的健康状况变化而不再接受投保人续保,不保证续保的产品就会面临保险公司会依据被保险人的体况加费或是拒保的风险。所以我们在选择医疗保险时,这一点是我们需要优先考虑的。建议在选择购买时,尽量为中老年人购买保证续保的医疗的产品,这样避免出现理赔后续保的困境。

图一:保证续保条款↓

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图二:不保证续保条款↓

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2.有没有免赔额(免赔额一般为一万),有免赔额的情况下就是我们在进行社保报销后把相应的单据交到保险公司,保险公司会扣除1万免赔额,把余下的部分给予报销,目前市场上没有免赔额的商业医疗险保费相对较贵,我们可以按照自己的经济情况适当选择。

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3.责任免除,即保险公司不予理赔的情况,当然是越少越好啦

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4. 尽量不要选择附加形式的医疗险,我来解释一下为什么:

其一,目前常见的是大病保险附加医疗险,而大部分的重疾险赔付后,主险合同也就随之结束,作为附加险的医疗险也就和主险一起结束了。

其二,有的附加医疗险在续保条款中明确规定,主险缴费期满,附加险不能再续保,那么当我们保费交完以后,健康情况也已经发生改变,如果出现既往症,重新投保会被加费或者拒保或除外责任,不利于转嫁风险;

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其三,万能险的附加医疗险的保费支出,以隐性成本风险保障成本扣除,但实际保费可能高于市面同类保障保险,性价比低。

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其四,在保障方面,附加的医疗险在免赔额、赔付比例、保额上有诸多限制,同保费情况下,可能在市场上,能选择更好的无免赔额,赔付比例100%的医疗主险。

其实我们买医疗险,需要考虑的不仅仅是保额高不高,还需要综合考虑免赔额、报销比例以及未来是否面临停售不能再续保的问题。因为商业医疗险不仅仅是对之前存在的既往症都是除外责任或加费或拒保的,同时费用补偿性质决定其不能重复报销。

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