买医疗保险前,先看看这几个坑

2018-04-02 14:51    作者:少伟,葱花儿

当前住院医疗保险产品层出不穷,你在挑选时是否挑花了眼呢?你是否还在停留在只关注哪家保额高?哪家保费便宜?哪家产品免赔额低、报销比例高,能报进口药呢?

买医疗保险前,先看看这几个坑

你需要关注的地方其实不应该仅仅如此,还是有许多细节和坑需要你注意。由于条款细则很多,各条款间埋坑也不少,我们今天来聊一聊这个跟自己钱袋子有关,且容易被忽视的坑。

你现在看到的续保保费,不是你未来续保保费

我们都知道一般医疗保险都是自然费率产品,也就是年龄越大保费通常会越高。因此,大都数人购买时都会在试算上试试自己未来年纪大了保费会是如何。但是,你现在试算的保费,并不一定是未来续保时的保费!我们来看下图:

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怎么理解呢?

注意!图中有个首年续保保费和续年费率

举个例子:30岁的人花335元购买该产品计划四有社保版后,你以为到了60岁,续保需要交保费1579元对不对?

但实际上,其实需要看续年费率,55~60周岁一档,如果保险公司一直没有上调费率的话,60周岁需要交1714元,如果是无社保的朋友购买,费用差距就更大了。

另外,这种类型产品通常在被保险人60岁后,随发病率增加保费增长幅度是非常大的。该产品也没有把未来60岁以后的费率表完全展示给投保人。

年龄越大,后面的保费多高,至于交多少,实际上我们投保人是完全不知情的。

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而不容忽视的一点是,即便你现在已知晓你购买所见的续年费率和首年费率,也并不决定你未来那时候续保就一定是那么多钱。

因为医疗险也会涨价的,咱们可以看到医疗险保单合同中找到有一个条款是保险费率调整

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其中明确规定,保险公司有权决定未来保险费率是否进行调整,且调整的幅度是多少。

问题是这个还没有设置上限。

当调整后,你不接受这个保费,保险公司就不再承保。

因此,未来能否承受该产品的保费,投保人是毫不知情的,更不知道续费时保费是多少了。简单来说,就所交保费这一项,所见非所得。

Ok,你想说,我不差这几千元,接受保险公司医疗险保费调整,幅度我也不关心,我还能续保吗。

那就看,这个保单有没有保证续保条款(注意是保单合同明确写明x.1保证续保而不是宣传语,如果没有,投保后你的健康情况由好变坏,保险公司在一年的保障期满后,审核不通过,保险公司也不会承保,并下达书面通知。

或者说,续保条款中,明确规定了,产品停售后不再接受续保,你也是不能续保的,

买医疗保险前,先看看这几个坑

不能续保的风险就是,如果你还想买医疗险,那么在重新对保险市场选择产品投保时,之前所患疾病,会被其他保险公司作为既往症,或是除外责任或是拒保或是加费。除外责任后,以前能报销的不能报了,拒保就更惨,以前还能买医疗险,结果停售不仅老保单不能续,新保单的也不能买。

买医疗保险前,先看看这几个坑

总结,购买商业医疗保险不能只看保额、保费、免赔额。有些坑,是你所不知道的。

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