如何买到高性价比的重疾险

2018-04-09 09:52    作者:韩超旭,葱花儿

重大疾病保险现在人人都需要,当我们计划要购买的时候,我们会通过各种渠道去了解,比如在搜索,比如咨询身边的亲戚朋友,比如找保险代理人....

然而当我们咨询代理人时,经常会听到这样的答复:

当你找到A公司的业务员时,他会说我们公司最好,我们公司大到不能倒,我们的公司的大楼是内地第一高楼;

当你遇到B公司的业务员时,他会说我们公司最好,我们公司是大国、大央企;

当你遇到C公司的业务员时,他会说我们公司最好,我们公司是中国第一批引进代理人制的公司;

面对王婆卖瓜式的销售,众多的纷杂的产品,我们可能无所适从,可能掉进代理人的坑,只关心公司规模和所谓服务,而忽视了产品实质的保障。

所以我们来分析分析,买重疾保险,一次就买对的方法

一:重大疾病保险能解决家庭哪些风险?

常见的问题有:我有社保了还要不要买重疾险?我有百万医疗险了还要不要买重疾险?我家里存款有XXX万得病了也看得起... 我有好几套房得病了卖一套就好了...

问出这些问题说明...对重大疾病花费,你一无所知。

如何买到高性价比的重疾险

很多人对疾病花费的认识仅停留在医疗费阶段,然而对比治疗之后长期的支出和收入损失,医疗费也只是冰山一角。有多少家庭自信能在不需要降低生活水平的情况下扛过一场疾病?如果不行,就需要重疾险来帮家庭分担压力。

二:如何挑选重疾险?

挑选重疾险时,常见的问题有:是不是疾病种类越多越好?终身重疾险和短期重疾险哪个好?单次赔付好还是多次赔付好?

1:是不是疾病种类越多越好?

2007年,保险行业协会统一制定了重疾理赔条款的行业标准,规范了各保险公司的前25种疾病的定义。从理赔数据来看,癌症仍然是理赔的第一位,占到60%。加上另外5种常见疾病已经达到理赔率的80%,而行业规定的25种重疾总的理赔占比已经达到95%。中国人高发的疾病这25种里都包括了,所以,任何一份重疾都包含了行业规定的25种重疾,就已经涵盖了常见高发的疾病,也就是说重疾保险的保障病种并不是种类越多越好,在投保条件和保费差不多的情况下,重疾种类多的优先就好。

如何买到高性价比的重疾险

2:终身重疾险和短期重疾险哪个好?

终身重疾多为缴费20/30年,保障终身,定期缴费,终身受益,每年保费固定。短期重疾交一年保一年,保费每年上涨,年轻时很便宜,被保险人超过五十岁保费越来越贵。那我们在配置的时候如何选择呢?答案是搭配选择,组合购买,人生不同阶段,收入不同,家庭责任不同,风险发生对家庭造成的损失不同,在青壮年,可以通过终身+短期重疾的方式提升保额,减少风险损失。在年级大了以后,收入降低,子女长大,短期险保费越来越贵,家庭责任没有那么重,风险影响越来越小的时候,可以停止购买短期重疾,留一份终身重疾解决基本风险即可,这样既在需要保额的时候有高保额的储备,又在未来收入减少的时候减轻了保费压力。当然还有一种情况,就是家庭保费开支确实有限,那就优先购买短期重疾过渡。

如何买到高性价比的重疾险

3:轻疾单次赔付好还是多次赔付好?

关于多次赔付重疾险,是最近几年重大疾病保险新的产品创新领域,不过结合临床医学以及保险公司理赔记录,目前都没有实实在在的数据基础支持来证明重疾多次理赔的必要性。

如何买到高性价比的重疾险

然而轻疾多次理赔的意义就不太一样,首先现在各类疾病更高发,更年轻化,轻度重疾中已经包含很多常见疾病,比如原位癌,微创主动脉手术等等,同时现在可以接触的高级医疗资源越来越多,从一次轻疾中康复的机率会更大,这种情况下,选多次赔付轻疾更有意义。但是也有几个前提需要注意,

第一:保费是否超出太多。

第二:疾病多次理赔是否分组。

第三:多次理赔期间是否有时间间隔。

最后,分享一下我的投保建议:

在没有健康问题的前提下,投保首先考虑因素始终是保额。在预算范围内解决最大的保额需求的产品或组合就是个合适的选择。

重疾险的保费跟性别、保额(保障的额度)、年龄甚至健康状况有关。同等情况下,相同的保额、相同的保险责任下价格越便宜越好。

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