乱买保险,很不保险!

2018-05-02 10:26    作者:葱花儿,土豆

就像液晶电视不能当电脑显示器一样,保险是用来转嫁风险的工具,但在实际过程中,每一类每一款保险都有其专门的功用和定义,并不能做到一款产品保全家全都保。想要温馨舒适的居室冰箱电视洗衣机,各式家具都要有,想要家庭财务安全,风险来临时,恰当转嫁风险,合理的保险配置是关键。

乱买保险,很不保险!

1、重疾险

要达到重疾险合同约定的重疾定义标准,才能拿到保额赔付。

举个例子

器官移植,重疾险的定义一般约定如下:

“重大器官移植术,指因相应器官功能衰竭,已经实施了肾脏、肝脏、心脏或肺脏的异体移植手术。”

请注意加粗字体,这个状态不是器官移植手术前,而是器官移植手术后,但咱们想想国情,去医院看病,哪个不是先交钱后看病呢?虽然有人捐献器官,但要想做器官移植手术,这天价手术钱还是要凑齐的。

你光买重疾险,实际上真到那份上,家里没点储蓄,一点用都没有。

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2、定期寿险

定期寿险一般是保障身故或全残(不管是因疾病导致的还是意外导致的),身故好理解,但请注意保障的是全残,这也就意味着,没有达到全残定义的,也将得不到赔付。

全残的定义是什么呢?一般的,定期寿险对全残定义约定如下:

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在某些时候,其实很难转嫁风险

举个例子

高收入家庭,有高额房贷、有年幼二宝,有全职太太,很幸福,但万一某天经济支柱失去一条胳膊呢?

请注意,失去一条胳膊根据全残定义,不算全残,那么仅买定期寿险,是拿不到保额赔付的。而失去胳膊后,造成的影响也不仅仅如此。有可能原先高薪岗位不能胜任,而面临收入下滑,同时,后续的复健治疗,这钱是刚需吧,也需要一大笔钱吧?但这钱从哪来呢?

人活着没错,但这种情况,不符全残定义,也没有身故,定期寿险不赔!

开头咱们说过重疾险是符合重疾定义才能赔付,但在重疾险的约定重疾定义中,我们仅能找到某个约定的状态“多个肢体缺失”,其定义如下:

“指因疾病或意外伤害导致两个或两个以上肢体自腕关节或踝关节近端(靠近躯干端)以上完全性断离”

从定义可看到,这种情况重疾险也不赔!

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那么收入下降了,高额房贷要怎么还?孩子的教育费怎么办?家里的全职太太是不是要重新考虑出来工作,贴补家用?这些问题都是问题

最终,可能只有一条路,吃老本!

3、意外伤害险

意外伤害险,一般保障的是因意外导致的身故或伤残,但近些年来,包括x安、大x会、x华等多家保险公司,把意外伤残责任人为阉割。阉割后的版本要么是仅有意外身故,但不保障意外伤残,要么意外伤残最高赔付金额为意外身故保额1/10。

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对于我们这些调研保险的,真想给保险公司寄刀片呀!

在众多交通意外事故中,并不是每起事故都会导致人的死亡,还有致人受伤导致伤残的。

一旦阉割伤残责任,那么仅有意外身故责任之下,意味着出险后,只要活着,拿不到一分钱的伤残赔付。而把意外伤残保额阉割的,也仅能拿到很少的赔付。

举个例子,

购买100万的意外伤害险,当因意外事故鉴定为一级伤残,

正常情况,没有阉割意外伤残保额的——能拿到100万赔付

若仅保障意外身故——一分钱也不赔

若意外伤残责任最高保额为意外身故保额1/10——只赔10万。

如果这个家庭主要经济支柱年收入50万,有百万房贷,家有两个孩子还在读书,太太全职在家,我就问,一级伤残后,这人工作都丢了,该怎么办?

赔付的10万能覆盖房贷支出?还是10万能让两孩子和原先的开支一样,读私立,直至大学毕业?

最可怕的是,只要身体缺失,想重新投保意外险,其实很难,因为身体不健全,无法投保意外险了,因为很多保险公司承保意外险前提条件就是身体健全。

4、医疗险

咱们知道,医疗险对于既往症的处理一般是:

除外责任——除了这个疾病不保障,其他都承保(免责条款的除外)

加费承保——能保障这个疾病,但你需要多交钱

拒绝承保——不好意思,因为你这个疾病,你无法购买这个医疗险

但是目前的商业医疗险,大多数险种并没有保证续保条款(不因被保险人健康风险加大而拒绝承保),同时,还在续保条款中,约定“本产品停售后,不再接受续保”

换句话说,一个非保证续保的医疗险,因为有这个停售后不再接受续保的条款存在,那么只要他销售3个月后,立马下架,下一年,咱们还是面临换保险的命运。

但咱们会不会在这一年中,在医院留下病史,成为我们的既往症呢?不好说,谁也不知道自己什么时候会得心脏病、糖尿病、肾病、慢性胃炎、甲状腺结节。

乱买保险,很不保险!

而在保障期满不得不重新选择医疗险的时候,这些疾病的存在,就会让你陷入有可能被拒绝承保的命运。

这是多么痛的领悟!!

所以每个险种的保险都有其局限性,你们不要把眼光局限在某个险种上,看清每个保险合同每个条款的定义是什么,是怎么设计的,风险在哪?坑又在哪?重视保险规划,重视险种搭配的合理性,才能真正转嫁风险。

怕只怕,你花了钱,买了保险,但到最后,却因为不符合这些保险定义,而拿不到一分钱赔付。

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