扒一扒保险内行人士看了都胆战心惊的坑

2018-07-02 11:45    作者:葱花儿,土豆

我的一个住在平谷的朋友,她的情商特别高,每次小聚,都会向她讨要秘诀,

她笑着说,哪有什么秘诀,想不通的时候,换个角度或立场找找解决办法,或许就茅塞顿开。

她给我举个了例子。

我当时想给自家小孩买份意外险,结果发现,不管怎么找,很多保险公司的投保须知中都都把平谷区的医院给除外了,当时我挺不爽的,你说我一个住平谷区的,小孩若发生意外,还要去其他城区医院看病,路费都不知花多少,救治时间也会被耽搁,后来从一朋友那得知,北京平谷地区的医院之所以被列入各保险公司黑名单,源头是保险公司发现平谷地区的医院存在联合投保人骗保行为。

假若我是保险公司的老板,追求的是合法经营下的利益最大化,遇到上述情况,出于自身的保护,来个一刀切的拒绝承保。虽然可能少收点保费,但却规避了风险的发生。

然后我就释然了,大不了就搬家呗。这烦心事也就翻篇过去了。

没有一款保险能保障所有的,完善的保障需要合理搭配保险!

很多时候,我们常常会因为发现的问题,而钻进一个个牛角尖,如果不站在解决问题的角度思考问题,就可能走不出来。

1、重疾险的理赔是要达到重疾险合同约定的重疾定义标准,如器官移植,通常定义是做完器官移植手术后。

“重大器官移植术,指因相应器官功能衰竭,已经实施了肾脏、肝脏、心脏或肺脏的异体移植手术。”

买重疾险目的是有钱看病,可是如果必须手术后才能理赔,那我看病的钱要从哪里来啊?

2、定期寿险的责任通常是发生身故/全残才能理赔,什么是全残呢?看一下下面的图片,若断一条胳膊或是少一条腿,是拿不到理赔的,因为还没有达到全残的理赔标准。

3、意外险,很便宜对吗?但不知大家有没有发现,某些意外险没有意外伤残,仅保障意外身故,或者意外伤残最高赔付金额为意外身故保额1/10,而现实却是意外不一定身故,多数时候是导致残疾,即意外伤残。

4、目前商业医疗险,大多数险种并没有保证续保条款(类似下图条款),

甚至有的还在续保条款中,约定“本产品停售后,不再接受续保”。万一停售后,因为健康原因买不到合适的保险了怎么办?谁也不知道自己什么时候会生病啊?

你会发现,从单一产品角度来看,每个保险都有其局限性,但换个角度看呢?

意外险-只有意外伤残责任无可替代,买就买含意外伤残的。

医疗险-没有达到合同约定重疾定义的时候,医疗险的报销无可发挥作用,所以买重疾一定要搭配医疗才更好。

定期寿险-没有达到合同约定重疾定义而死亡或者因意外发生之日起180天后身故,只要在保障期内,定期寿险都会赔付,这一点定期寿险无可替代。

重疾险-虽然定义相对苛刻,但临床诊断若与重疾定义保持一致,赔付率就会显著上升,精算师所精算出来的保费,就会巨贵无比,如果能容忍重疾定义相对苛刻,那么一旦发生合同约定的重疾,不仅需要钱救治同时需要钱还房贷或支付孩子学费时,它能帮上大忙。

换个角度想,每个险种都有其不可替代性,如此,当我们重视保险规划,重视险种搭配的合理性时,才能真正转嫁风险。

怕只怕,你看不清保险的局限性,把所有的目光都集中在某个险种上,花了钱,买了保险,但到最后,却因为不符合这些保险定义,而拿不到一分钱赔付,那才是真正的遗憾。

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