保险并不保险?真话还是假话?

2018-07-23 10:11    作者:葱花儿,土豆

保险是转嫁风险的工具,利用好这个工具,能最大限度的降低风险来临时对家庭财务的冲击,但大家都利用的很好吗?怎么样才算是利用好了呢?

保单多而不全、缺少规划意识带来的保险并不保险。

情形一,最近在后台遇到一位朋友,他一上来就传了数十份保单,有万能险有投连险,有年金险,还有重疾险,每份保单年交保费少则6000多则2万,但却在后台留言,他再也不相信保险了,原来他家小孩玩闹导致指骨骨折,而给其买的数十份保险中,没有一份能报销在医院给小孩治疗的1100元。

其实一个费用补偿型的意外医疗险就能解决的事情,却没有得到解决。导致风险不能转嫁。

保险并不保险?真话还是假话?

不了解保险责任带来的保险并不保险

首先问大家一个问题,意外导致昏迷180天后死亡,还算意外死亡吗?保险公司会赔给他意外身故保险金吗?

受限于意外险的责任期限多见余180天,意外事故发生180天后死亡,不在保障范围之内,换句话说,意外事故发生后180天后死亡,意外险是不会赔付意外身故保险金的。

保险并不保险?真话还是假话?

但是请注意,上述这种情况定期寿险是可以赔付身故保险金的。

不过,很多人并未认识到定期寿险的重要性,觉得同样是身故,年轻时,疾病身故发生概率太低,加班压力又不大,猝死概率也很低,而且只有全残没有意外伤残,不如保费低廉的意外险好使。

却丝毫没有注意到,寿险是唯一一种能在意外发生180天后身故也能赔付身故保险金的险种

重理财轻保障,保费高保额低带来得保险并不保险

也许是佣金利益驱使,很多保险经纪人或代理人都喜欢推荐两全分红型,可能是这类险种是在所有险种中保费最贵的,相应的,佣金提成也高。加上国人爱储蓄......

然而,一个家庭的保费预算是有限的,家庭保费负担率(年保费支出/家庭总收入)合理范围在10%~15%之间,一旦超出这个比例,相应的就会牺牲当前生活质量。

如果一开始就给自己买了大量的两全险、分红型保险,不仅仅意味着同样的保费,保额非常低,低到什么程度呢?30岁男性,年交6000元,某款重疾两全险的保额也仅10万,这也意味着,无法大范围大面积面积覆盖风险敞口。

房价这么高,百万房贷怎么覆盖?

结婚这么晚,年幼小孩还未独立赚钱,自己发生风险,小孩拿什么钱读书,拿什么钱生活?

等这些购房、生育规划执行落地,就问,在工资不涨情况下,拿什么保险保障他们?

为品牌溢价买单,所带来的保险并不保险。

我想要大公司大品牌的产品,很多人都这么告诉顾问,同样是在保监会备案的保险条款,一模一样的保险责任,更多的倾向于大品牌大公司。

品牌认识度和品牌忠诚度来看无可厚非,但保险作为转嫁风险的工具首先考虑的是预算有限情况下,保障力够不够,是否能真正覆盖风险敞口。许多保险公司利用人海战术推荐的保险产品,其保险责任与保险并不具有性价比,甚至比同类保险产品贵3~4倍不止。

一个很浅显的例子,同样是100万的一般意外险身故/意外伤残),有的公司年交保费不过299元,有的保险公司年交保费在990元。

同样是50万保额,保障终身的重疾险并且含身故责任,身故赔付保额,分20年交,30岁男性,有的年交保费1万,有的产品年交保费高达2万。

20年下来,这差价20万,可能有大部分就是为品牌溢价交的智商税,

如果20万省下来能干嘛?

1、买台20万小车代步可以不?

2、提高在职期间保障,要知道,30岁男性,保障至退休60周岁,保额100万的定期寿险,20年交,每年的保费支出也不过1390元/年,每年能省1万保费,百万房贷算什么。几百万房贷都能cover住。

3、投资,每年省1万进行投资,若20年期间平均回报率5%,20年后20万将增值到35.71万。

保险并不保险?真话还是假话?

当然,为品牌买单不是不可以,但也要注意性价比好不好,真要交这么高的智商税,真出事时,低保额是无法覆盖高额的医疗费支出或房贷的,你觉得保险真的保险吗?

看在内行人眼中保险产品看的不是品牌而是保险公司的偿付率,看保险条款定义是否宽松,是不是保障高,保费低,而且没有坑。

先小孩后大人,所带来的保险并不保险

在自己没有任何保障的情况下,给小孩买年金险、终身重疾险觉得保费比自己买要便宜很多,简直就跟大白菜一样,花钱还特别舍得,几万几万的交,但一旦父母在职期间意外伤残、意外身故、病故、重疾,小孩靠什么资金活下来,欠银行的房贷怎么还?如果大人没有任何保障,小孩再多的保障也是徒然。况且如果你懂xirr,去算一下年金险的内部回报率吧。

保险并不保险?真话还是假话?

实际上小孩的保险,一个是社保、一个的意外险(意外医疗最好是无免赔额,100%比例报销)、一个医疗险几百元保费就能搞定的事情,何必花上几万?

回去扒拉扒拉自家保单,看是否有有保险并不保险的情况,找一个专业的理财规划师好好分析一下就知道了。

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