如何用小保费转嫁房贷断供风险?

2018-07-30 10:30    作者:葱花儿,土豆

房子是每个家庭最重要的资产,为此很多人背上沉重的贷款,对于房贷来说,什么最要紧呢?就是月供不能断,不能断,不能断。今天我们给大家推荐一类保险,专治月供中断。

首先来看一下房屋贷款的还款特点,还款方式分为等额本金和等额本息两种。

等额本息

月供款还贷期间始终保持不变,但每期还的钱,包括利息和需偿还的本金。直至最后一个月,欠银行的钱全部还清。

这种方式下,虽然月供款每期都一样,但偿还的本金和利息比例却不相同(前期利息还的多,还的本金很少),由于本金每期都会偿还,欠银行的钱也会越来越少,利息也会跟着递减,如此,采取这种方式,偿还本金的比重呈现每期递增现象。

身背几百万房贷,如何用小保费转嫁房贷断供风险?

假设贷款100万,20年期,按照商贷利率4.9%来算

等额本金

每期偿还的本金都是固定不变的,即每期偿还的本金咱们可以拿自己从银行贷出来的钱除以贷款总期数。因为利息是贷款余额计息,随着每期偿还,欠银行的本金也会越来越少,所以每期月供也会跟着递减,第一期最高,最后一期最少。

两种方式,从还款总利息来看,等额本金还款总利息最少,从还贷压力来看,等额本金前期还款较多,压力较大而不如每月还款一致的等额本息;但不管还款方式选择等额本息还是等额本金,随着每期的偿还,欠银行的钱也是不断减少的。这也意味着,我们在房贷上的风险缺口也是一直不断降低的。

万一发生断供,哪种保险能帮忙?

不管是哪种方式,还款期间要是有个好歹(疾病死亡、猝死、意外死亡、全残、意外伤残),家庭收入会大幅下滑,进而有可能导致还款中断,而一旦还贷期间,家庭不能持续还款,咱们辛苦买的房子就有可能被法院收走,按低于市场价拍卖,拍卖款将偿还银行未还的本息。

身背几百万房贷,如何用小保费转嫁房贷断供风险?

若是意外伤残,唯一能帮我们解决的是含意外伤残责任的消费型意外险

身背几百万房贷,如何用小保费转嫁房贷断供风险?

比如说年交125元,就能保障50万一般意外身故/意外伤残的消费型意外险,

或者年交299元,就能保障100万一般意外身故/意外伤残的消费型意外险。

一般意外身故/意外伤残指的是生活中发生的所有意外,如高空坠物、溺水、车祸死亡等等。

而我们经常看见的专项公共交通工具意外险,保障的是在车厢体内发生的意外身故或伤残,如果下车发生意外身故或伤残是不能保障的。(如下图gif所示,如果买的是专项公共交通工具意外险,发生意外身故或伤残都不赔)

身背几百万房贷,如何用小保费转嫁房贷断供风险?

身背几百万房贷,如何用小保费转嫁房贷断供风险?

若是猝死、疾病死亡、全残、因意外导致自身180天后死亡,都是不在意外险的保障范围的

说来说去,都说的是意外险不能保的情况,有没有转嫁这些意外险不能保的保险呢?一个简单有效的方式是选择定期寿险。

1、把保障期设置等同于还款周期,即贷20年,保障20年;

2、把购买的基本保额设置成还欠银行的本金。

这或许在房价不高时,是一个完美的解决方案。

但现在架不住房价高涨,很多一线家庭,刨除首付款,仍背负着几百万的房贷。

对于风险敞口来说,不可谓不大,光定期寿险这一项保费支出来讲,也非常多。

且年龄越大,保费支出越高。

但保费支出预算是有限的!

这样的保险挺好,但是有没有更性价比高一些的呢?

有的!

目前我们在市场调研时找到一个保额逐年递减的定期寿险,即能解决风险敞口问题,也能大幅降低各位房贷一族的保费支出。而因为保险公司每年承保的保额是不断降低了,于是体现在保费上自然就大幅下降。

具体为它每年的有效保额=首先保额-(t-1)*基本保额,而基本保额=首年保额/保险期间

举个例子,若购买150万,保障期20年,此后,每年的有效保额将逐年递减7.5万,在最后一年,保额只有7.5万。

以30岁男性投保150万,保障期30年为例,

这款逐年递减的定期寿险,缴费期25年,年交保费1512.5元,累交保费35312.5

而如果选择保障期内保额不变的定期寿险来转嫁风险,缴费期30年,年缴保费3045元,累交保费91350元

两者相比较,保费差距2.58倍之多。

特别的,不需要财务告知,也不需要提供房贷资料,但这款有没有缺点呢?

有的!

1、最高投保额度限制,一类城市最高150万,二类城市最高120万,其他城市100万。

2、经测算,在等额本金还款方式下,该款定期寿险保障期内每年有效保额与欠银行的本金完美重叠,但是在等额本息还款方式下,该款定期寿险保障期内每年有效保额与欠银行的本金仍会有13%以内的的风险敞口。

3、只限本人投保。

购买建议:

1、预算不多,房贷又特别高的,可以先选择此款逐年递减的定期寿险,设置上,投保额=还欠银行本金,保障期=还款周期

2、选择等额本息还款方式,又需要足额转嫁房贷风险敞口的,可额外增加一款保额固定的消费型定期寿险,怕麻烦的,保额设置以靠近欠银行本金*13%为宜。

3、搭配消费型意外险(注意,一定是要含意外伤残的且保额无阉割,目前市面很多意外险舍弃了意外伤残责任甚至阉割了意外伤残保额)

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