重疾险的3个故事,帮你省3万脑细胞

2018-08-22 13:37    作者:少伟

保险里,大家最关注重疾险,重疾险里,大家最拿不准选哪个类型。什么是消费型、储蓄型和分红型?哪种适合自己?今天我争取通过3个小故事,“一劳永逸”的给你讲清楚啊,以后选重疾险类型的时候,不再左右为难,消耗好几万脑细胞了。

这是3个关于“古董店”的小故事。

从前啊,有个古董店,店里啊,有100件古董,古董都是真的,挺贵,一件就值12万元。老板呢,雇佣了100位员工,每人每月1万元工资。

古董店员工,是真正的“高危”行业啊!面对12万一件的古董,能不提心吊胆么,手一抖打碎1件,1年工资就没了。不管大家怎么小心,平均每年还是会打碎1件古董,总有个不幸的店员,要按原价12万赔偿。

员工天天提心吊胆的,就怕犯错,都没人敢干活了,好多员工也流失了,这哪成,这位老板非常聪明,想了个办法。

1、花点钱,防“倒霉”

因为平均每年会有一件古董被打碎(价值12万),所以,每个员工每月从工资扣除100元,100名员工扣得工资正是12万,这样如果古董被打碎,就够1件古董的价格。这样,老板既没有损失,也不会有那个“倒霉的员工”来闹,员工虽然对扣钱不满,但是每月100块钱,相比赔偿12万赔偿,觉得还是很划算的,花小钱买个安心嘛。

这就是消费型重疾险的原型。消费型重疾险的特点就是保费低,也相当于“花小钱买安心”吧。

但是后来,新问题出现了,因为有的时候一年1件都不会打碎,但每月100元的钱还在照扣,就觉得很不爽。老板担心员工不爽又闹事,也担心有员工会故意打碎1件找心理平衡,就又想了个办法。

2、不出事,退你钱

原来每月从员工工资里扣100元,现在扣200元,如果有古董被打碎,扣的钱老板拿走抵账,如果当年没有古董被打碎,那这200元年底都退给员工。

这样就解决了员工的心理不平衡,长期平均下来,老板自己也不吃亏。

这就是我们常见的储蓄型重疾险,它保费比消费型略贵一点,但不得重疾,交的保费能退回来。解决了买消费型重疾险时,有人觉得“保费是不是白交了”的心理不平衡。

过了几年,又有员工不满了,说虽然不出事,钱能退我,但是这钱压在你那,我还损失利息呢,不高兴!老板就是老板,面对这种情况,又有办法了。

3、交的钱,能分红

老板为了增加员工积极性,那干脆,大家一起做老板,一起合伙,以后工资发一半,另一半的5000元集合起来,算作投资,大家一起分利润。

用员工们投资的钱,能进更多古董,买卖能做的更大,而且员工自己都是老板,不用担心古董摔了谁赔的事,大家一起算,干得好,大家分的多,员工积极性也更高了。

这就是分红型重疾险,保费很贵,但交的保费既能起到保险作用,又有投资分红效果,是不是棒棒的啊,满足了很多人担心交的保费损失掉投资价值的问题。

3种类型怎么选

第1种,消费型重疾险,花小钱办大事,推荐。

这种类型目的很明确,没有这个那个的,就是花小钱,以备日后得大病的经济补偿。俗话说羊毛出在羊身上,如果附加的保障功能用不着,也就意味增加了许多不必要的成本。

第2种,储蓄型重疾险,性价比高,推荐。

按说,我们最推荐第1种保险目的明确的,为什么推荐储蓄型啊?因为现实情况中,储蓄型里可以筛选出一些好的,虽然保费贵一些,但贵的不多,25%,同时保障功能提升了很多,比如能保多次重疾,同时也保轻症,还有身故保障,所以从性价比考虑,就值得推荐了。

第3种,分红型重疾险,收益太低,不推荐。

交的保费能获得投资收益,还能得到保障,从字面上看简直完美,但关掉“美颜”后,就漏出真相了:保费超级贵,翻倍都不止,而且分红超级低,年收益3%都算高的,我们的“货币三佳”随随便便年收益还4-5%上下呢(想了解“货币三佳”在公众号回复关键字“收益”)。

预算不多,就选消费型,想保障更好,就选储蓄型,通常,我们会根据用户的具体情况,用消费型和储蓄型搭配着来配置,达到花最少钱,获得最大保障。

如果你想让顾问帮你看看,在公众号回复关键字“保险”,加顾问咨询吧。

3种类型怎么看

怎么看这个保险是消费型、储蓄型,还是分红型?在哪里写着呢?什么类型并没有明确标识。分红型,如果条款里有提到“分红利益”或者合同中带有“XX终身寿险(分红型)”等,都是分红型。

储蓄型和消费型,重点看在最终没有发生重疾或者轻症时,存的钱能不能拿的回来。可以通过以下几条来判断。

1、看是否有终身寿险功能,通常,储蓄型重疾险均带有身故保障责任,而且终身的居多,消费型重疾险通常身故只赔付现金价值。

注意是终身寿险功能,像复星-康乐一生B款,如果选择保障到70岁或者80岁时,保障责任就结束了,没有任何返还,存的钱拿不回来,就不具有储蓄型重疾险的这个特点了。

重疾险的3个故事,帮你省3万脑细胞

保险条款中,储蓄型重疾险身故通常是赔付保额,或者退还已交全部保费的。

重疾险的3个故事,帮你省3万脑细胞

上面这个是某消费型重疾险的条款。身故的话只能退还现金价值了。部分消费型重疾险是没有任何身故保障的。

2、查看现金价值表。通常储蓄型重疾险现金价值是逐年递增的,而且在一定年限后,现金价值要高于你交的所有保费的。

重疾险的3个故事,帮你省3万脑细胞

上面这图是一款储蓄型重疾险的现金价值表,保额是逐年递增的,最终现金价值=保额。

重疾险的3个故事,帮你省3万脑细胞

上图是一款消费型的重疾险的现金价值表,可以看出保单现金价值并非持续增加的,随着被保人的年龄增加,现金价值是先增后降的,最终现金价值为0。

3、满期是否返还。有的产品虽然不是终身型的,但是会在达到约定年龄后退还所有保费;有的产品是在约定的年龄终止产品,退还保额。这两种都是储蓄型重疾险,但是共同问题就是,保费都不便宜,相比消费型重疾,保费几乎要翻一倍。

重疾险的3个故事,帮你省3万脑细胞

如果觉得有点复杂,也可以关注7分钟理财公众号回复关键字“保险”,让顾问帮你看看。我们上期筛选了几款高性价比的重疾险,也可以让顾问发给你参考一下。

7分钟理财原创,版权所有,谢绝非授权转载!

微信公众号:7分钟理财(id:www7mincomcn)