年金险返还的年金能跑赢通货膨胀吗?

2018-08-27 14:39    作者:葱花儿,土豆

2014年,北京市疾控中心发布测算结果:北京市人均预期寿命81.35岁,即便延迟退休政策落地,延迟至65周岁退休,至少还有15时间需要养老。

年金险返还的年金能跑赢通货膨胀吗?

更残酷的问题还有两个:

1、随着房价的日益高涨,很多父母的储蓄都接济孩子买房去了,留给自己花的钱,其实很少。

2、当年有独生子女证家庭非常光荣,而这些小孩基本已成婚成家,然而随着老龄化人口问题越来越严峻,这批人口又遭遇二胎政策放开,这意味着很大一批双独家庭上有4个老人,下有2个小孩需要抚养。

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我们的养老怎么办呢?很多人想到的是商业养老保险,养老嘛,就该用养老保险,可是我有一个疑问:仅靠商业养老保险,能解决养老问题吗?

7分钟作为独立咨询公司,我们测算了市面上大多数年金保险的内部回报率,内部回报率,我们可以通俗的理解为该投资收益最大能承受的货币贬值能力。比如说内部回报率是2%,表示该投资每年能承受货币最大贬值2%,或通货膨胀2%。一旦通货膨胀率超过内部回报率,就意味着投进去的钱是贬值的。

遗憾的是,近些年市面上大多数年金保险的内部回报率,并不能跑赢国家统计局公布的通货膨胀率。根据产品不同,测算的内部回报率也存在差异。

最低的稍高于银行活期存款利率,最高不过3.72%(如果你自己手中有年金保单,可以关注7分钟理财咨询我们怎么算)

而人们手中所持有的年金险,年化回报率大致在1.2%~2.4%左右(即便是附加万能险的年金,也是返还的的年金进入账户滚存,对整体的年化回报率提高贡献很低)。

大概就是这样

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但通货膨胀率,大家觉得会是多高呢?

国家统计局说,是环比3%,同比2.1%

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但若全部通过商业养老保险解决养老问题,有点难,那么年金保险真的就没有人群适合买了吗?

也不是,即便存在贬值风险也要投此类保险,一些特殊家庭可能更为需要,比如赌博家庭(相较于钱贬值的风险,赌输的风险损失更大)、收入不固定,大起大落家庭(相较于未来没有收入来源,目前有可观收入,贬值风险也不算啥)或者公私财务混在一起的企业主家庭(相较于公司破产,财产被抵债,贬值风险也不算啥)。

当然,如果国家未来长期处于0利率或者负利率,如日本一样,这种有着固定回报率的年金险,倒是不错的,比如说,我们曾评测过90年代出的年金险:

某人寿递增型终身养老保险

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其批注栏

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条款

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测算后,内部回报率8.3%,震惊了有没有!试问当下有什么理财产品安全保本的情况下,能达到如此高的收益?或许今天我们买的养老保险在未来也是这种情况。

参照案例,日本如今的一年期存款利率才0.01%,而其本地在售的年金保险,男性70周岁开始领取年金,直至89周岁才能领完所交保费。缴费期内身故更惨,保险公司只会赔付所交保费70%。

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