能否用定期寿险代替重疾险

2018-09-03 11:04    作者:葱花、土豆

我们7分钟理财曾经和大家分享讨论过4大类保险的局限性,也聊过医疗险能不能代替重疾险,也说过重疾险约定重疾定义并不等同于临床确诊该疾病的诊断标准,相较之下,重疾险的约定重疾定义比临床更为苛刻。

于是有人在后台跟我们说,既然如此,能不能用定期寿险代替重疾险呢?比如说定期寿险代替定期重疾险,终身寿险代替终身重疾。

给出的理由是,因为从保费支出来看,单纯的寿险责任,保费支出比重疾保费更为低廉。而且涵盖重疾、意外、猝死身故。重疾定义那么苛刻,反正人总有一死,还不如有限保费投入提高在职期间保额。

既然重疾定义那么苛刻,定期寿险便宜,能用定寿替代重疾吗?

这个话题有点意思哈,值得深入探讨一下!

从我们7分钟理财保险部全市场调研来看,全市场性价比不错的一款定期寿险(保额每年不变),30岁男性,保额50万,保障至60周岁,年交保费885元,需要交30年。

而同样是性价比很高的定期重疾险,30岁男性,重疾保额50万,轻症额外赔付12.5万,保障至60周岁,同样是30年交,年交保费需要2190元。

两者保费差距一倍多,如果定期寿险代替定期重疾,保费节省一半有余,看起来相当不错。

但是,我们必须告诉大家的是,重疾险约定的重疾定义,并不是得了就肯定100%会死。

比如重疾险约定重疾的双耳失明、双耳失聪,

轻症责任中,单个肢体缺失

既然重疾定义那么苛刻,定期寿险便宜,能用定寿替代重疾吗?

甚至于临床上治愈率非常高的甲状腺癌。

既然重疾定义那么苛刻,定期寿险便宜,能用定寿替代重疾吗?

都重不致死!

既然不会死,那么单纯保障身故和全残的定期寿险,就不会赔!

那么一旦出现重不致死情况,还没还清的贷款怎么办?因为双耳失聪、双眼失明不适合当前工作岗位而带来工作收入减少,收入损失的这部分,谁来弥补?孩子的学费怎么办?配偶的生活支出怎么办?

毕竟人未死时,定期寿险都不能给我们转嫁风险。

有人说,甲状腺癌在癌症中算特例,临床治愈率很高的,好吧,咱们不说特例。

临床上,判断恶性肿瘤的治疗效果一个重要的指标是5年生存率

5年生存率,即癌症经过各种方法治疗之后,存活5年的比例。

因为恶性肿瘤,经过治疗后,可能出现转移和复发,也可能因肿瘤进入晚期而去世。转移和复发大多发生在根治术后三年之内,约占80%,少部分发生在根治后五年之内,约占10%。

随着医疗的发展,5年存活率也越来越高

18年6月,根据国家癌症中心的数据,随着我国医疗质量和诊疗能力的提升,恶性肿瘤5年生存率已从10年前的30.9%提升到40.5%,其中上升较为显著的有:子宫体癌,由55.1%上升至72.8%;甲状腺癌,由67.5%上升至84.3%;宫颈癌,由45.4%上升至59.8%;骨肿瘤,由17.1%上升至26.5%;食管癌,由20.9%上升至30.3%。某些肿瘤的五年生存率已高于美国等发达国家,如食管癌,美国同期仅为20%。

换句话说,如果得了恶性肿瘤,有接近40%几率能活5年,如果,没有重疾险而仅有定期寿险,那么家庭能承担这5年的治疗费和有可能存在的房贷断供、学费无法缴纳、薪水断崖式下跌的风险吗?

前一阵子,不是就有新闻报道,工作24年的尤先生,一朝患癌,月薪从2.5万断崖式下跌至1200元。

而药费有多贵呢?

前美国总统卡特,黑色素瘤已从肝脏转移至脑部,然而其服用了新抗癌药物PD-1抗体Keytruda(商品名),至15年12月6号脑部癌细胞已消失。

但是,疗效显著同时,价格也是成正比的,在美国,此药物一年费用是15万美金,按目前的汇率计算,也要100万人民币。

既然重疾定义那么苛刻,定期寿险便宜,能用定寿替代重疾吗?

该药在香港上市后,每月费用5.8万港币,一年费用算下来,也要花60万人民币。

今年7月25日,该药获得国家药监局批准,正式进入国内市场,价格会多贵,不知道,但也一定不便宜。

既然重疾定义那么苛刻,定期寿险便宜,能用定寿替代重疾吗?

房价怎么高,还贷压力这么大,二胎政策又放开,孩子尚未独立,一旦得了重疾,生不起,活不起,还不了贷,病不起。

如果决策错误,当这些风险来临时,又该如何转嫁呢?

理财?在刚性医疗费用支出面前,不说自身风险承受能力会发生变化,就说市场震荡,也难以保证年年都有10%的年化收益。

百万医疗险?可能今年患癌,明年就拒保了。还贷怎么办?学费怎么办?这些都是问题。

定期寿险,都说了死亡才会赔,难道说要放弃治疗,还是说先借亲朋好友的钱,等死亡后,再还钱?万一保障期到了,没死咋办?

购买保险,不是一拍脑门的事儿,购买或做决策,需三思而后行。

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