保费更贵了,带中症的重疾你还买吗?

2018-10-15 10:43    作者:葱花、土豆

重疾多重才能赔呢?两个条件:

1、首次确诊合同约定重疾

2、符合重疾险约定定义

举个例子,针对约定重疾-主动脉手术,其定义如下:

“指为治疗主动脉疾病,实际实施了开胸或开腹进行的切除、置换、修补病损主动脉血管的手术。主动脉指胸主动脉和腹主动脉,不包括胸主动脉和腹主动脉的分支血管。动脉内血管成形术不在保障范围内。”

这也意味着,实施指定手术后才能拿到重疾保额赔付。

当然,这种做了手术才能拿到理赔金的很好办,比较难办的是这种,是要达到条件一定期限后才能拿到理赔或者是需要出具鉴定证书之类。

前不久,土豆就碰到一个客户来咨询,病人已经瘫痪在床,也符合保险合同约定的重疾定义,但是想要得到保险公司的理赔,要拿到鉴定中心的证明才能理赔,在开具鉴定证明之前正好赶上保险缴费日,保费还要照交。

保费更贵了,带中症的重疾你还买吗?

甚至于,由于重疾险中约定重疾定义过于苛刻,很多消费者甚至要走上诉讼,依靠人们不懂医学以及保险人不利原则才能拿到理赔金。这类司法案例还不少,矛盾的争议点在于得了合同约定重疾但不符合重疾定义,到底能不能理赔。

我们拿一个真实案例举例:

  • 2011年3月25日,投保人段某给自己买了一份泰康某款重疾险

  • 2014年1月24日至2014年2月14日,段某被A医院确诊肺动脉高压;低氧血症;慢性肺源性心脏病;心功能Ⅲ级;胃、十二指肠溃疡。

  • 2014年2月18日,段某前往B医院住院治疗,被B医院确诊慢性肺源性心脏病;心功能Ⅲ级;胃、十二指肠溃疡。

  • 2014年4月14日,段某去北京医院住院治疗,被C医院确诊肺动脉高压(重度);右心扩大;三尖瓣少量反流。

  • 2014年6月5日段某向泰康提出理赔申请,

  • 同年,泰康下发拒赔通知书,拒赔原因所患疾病不符合购买的保险合同中,慢性肺源性心脏病重疾定义。

  • 段某向本地保险业协会投诉未果

  • 同年段某的女儿、妻子提起诉讼,请求裁判保险公司给付保险金,并对延期给付的保险金支付相应利息。一审法院裁决保险公司应给付保险金额,诉讼费由泰康承担,但延期利息保单合同没约定,不予支持。

  • 泰康不服,以保险合同以最大诚信原则订立,对双方均有约束力,2015年6月17日提起上诉,二审维持原判,保险公司应给付段某保险金额,诉讼费由泰康承担。

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一审

保费更贵了,带中症的重疾你还买吗?

二审

保险公司的立场是最大诚信原则,不能赔

保费更贵了,带中症的重疾你还买吗?

保险公司不赔陈述的理由

而我们买保险,图的不就是在健康告知如实情况下,过了等待期以后,发生重疾缺钱花时能顺利拿到理赔金吗?

法院认为:

应按通常人对重大疾病的理解来判断涉案疾病是否属于重大疾病

保险合同中对重大疾病进行释义的条款违背了投保人的合理期待

对重大疾病的理解应运用保险合同的不利解释原则

虽然,消费者的官司赢了,但战线拉得太长,有可能钱没到手,人先去了。

于是,从10年开始,市场上渐渐有了轻症责任,

但似乎轻症重疾之间缺少一个中症责任,或者你们看到中症这两个词,脑海中会浮现比轻症定义要苛刻,但至少比约定重疾定义要宽松。这样理赔至少能顺利多,也不用走诉讼打官司。

于是,市场上又有了中症责任,但是你所理解的中症吗?还是一个让我们多出保费的噱头?

中症,看起来是比轻症定义苛刻,比重疾约定的重疾定义苛刻,但真的如此吗?

我们做了一次全市场摸底调研,结果很失望。

中症责任的约定中症定义,如果仔细看,哎哟,长的咋和某某人寿重疾险的轻症责任一模一样,一个字都不带差的呢?

为了扩大筛选,找出细微差别,我们利用excel表中的

=1-LEN(REGREPLACE(C2,"["&B2&"]+"))/LEN(C2)

公式来匹配两者之间的字符串的相似度。

为了让大家明白,这个公式的使用范围,举个例子:

7分钟理财保险部的兄弟姐妹们向大家问好vs7分钟理财保险部的兄弟姐妹们向网友问好

这两句话,仅有一个词汇不同,相似度匹配是89.47%

保费更贵了,带中症的重疾你还买吗?

我们带着满腔热情,去摸底调研,结果,自己看

A家的重疾险中症↓,

保费更贵了,带中症的重疾你还买吗?

不就是B家重疾险的轻症责任吗?↓

保费更贵了,带中症的重疾你还买吗?

除了序号的差别,这两个约定定义,简直就是同卵双胞胎,

保费更贵了,带中症的重疾你还买吗?

这这这.....

差异就是序号?

保险公司玩什么文字游戏呢?

保费更贵了,带中症的重疾你还买吗?

合着抄袭轻症责任?还是利用大家对轻、中、重,三种程度理解的不同,玩的是一个噱头?

实际上,中症的赔付比例要比轻症多,一旦达到合同约定的中症定义,同样的基本保额下,中症赔付比例在50%,而轻症赔付比例在30%,这可能是最明显的区别。

某种程度上,咱们可以这么理解,也许中症定义,并不是我们所认为的比轻症定义苛刻,比重疾定义宽松,从全市场范围来看,是比轻症获得更高的赔付。

但也不排除一些良心保险公司在对于三度烧伤的约定定义,在轻症责任是约定三度烧伤达到全身体表面积10%以上即可拿到赔付,中症定义是三度烧伤达到全身体表面积15%以上即可拿到赔付,重疾定义是三度烧伤达到全身体表面积的20%即可拿到赔付。

但是这种差异化处理,在目前含中症的重疾险中,依然很罕见,最常见的还是赔付比例的差异,只要你的样本数量足够大,你总能在A款的带有中症责任的重疾险中,发现,咦咦咦,这中症责任不是b款、c款的轻症责任么?

同时,摆在我们眼前的,或许除了保障变多了,加中症责任后,保费也变贵了,

你们会怎么选呢?同保费同保障下,当然是责任越多越好,但如果预算有限,选不含中症的可能更实惠一些。

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