我说,重疾险还是买含身故责任的吧

2018-10-29 13:36    作者:葱花、土豆

消费者普遍会认为买了重疾险后,确诊重疾就能拿到保额赔付,甚至很多保险公司会对重疾险夸大宣传,用大大的字眼告诉你无需发票,确诊即赔

我说,重疾险还是买含身故责任的吧

某人寿的夸大性误导性广告

不过,这可能涉及到夸大、误导性的宣传

一份重疾险合同,若想拿到重疾保额赔付,必须符合三个条件:

1、投保前符合健康告知;

2、若是疾病所致,必须过了合同约定的等待期,如90天、180天,甚至有的保险公司重疾险等待期是一年。

3、也是最关键的一点,发生合同约定重疾并达到合同约定重疾的疾病定义,才能赔付。

举个例子:对于常见疾病脑中风,每年新发病例大概在250万,存活者有3/4丧失劳动能力,然而更多的是因该疾病猝死者。临床上,血管阻塞引起的缺血性脑中风又称脑梗塞,占中风的70%~80%,而因脑梗死猝死占脑血管病猝死事件中的80%左右。

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而在重疾险中,对于脑中风后遗症的定义如下:

脑中风后遗症:指因脑血管的突发病变引起脑血管出血、栓塞或者梗塞,并导致神经系统永久性的功能障碍。神经系统永久性的功能障碍,指疾病确诊180天后,仍遗留下列一种或者一种以上障碍:

a)一肢或一肢以上肢体机能完全丧失;

b)语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失;

c)自主生活能力完全丧失,无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。

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从上述定义中我们可以确认,经医生明确诊断脑中风后,并不是确诊给付重疾保额,而是需遗留合同所描述的后遗症持续180天,请注意,是遗留后遗症持续180天才能赔付重疾保额。

如此,我们得出两个结论:

一是重疾险如果没有身故责任,哪怕确诊脑中风,保险公司都有可能拒赔,拒赔理由是不符合重疾险脑中风后遗症的疾病定义。而若是脑中风突然猝死也因为没有身故责任,拿不到赔付。

二是,临床上,脑中风虽然致死率、致残率会比较高,但脑卒中后患者的功能恢复在前6个月内较为显著,堪称黄金恢复期,如果此阶段积极的进行康复治疗,后遗症很少,甚至没有,这就很尴尬了呀。

因为根据重疾险中脑中风后遗症的相关疾病定义,如果完全按合同所约定的疾病定义来理赔的话,哪怕确诊脑中风6个月后,这6个月身体恢复程度如何就会对理赔产生很大的变数。这180天内,身体恢复的好,不赔也是完全有可能的。

另外,人这一生很难说会不会猝死,过劳死,或者没有发生合同约定重疾,而死亡,没有身故责任的重疾险,都难以赔付。

所以,确诊即赔这样的口号其实是极不严谨的,重疾险的理赔条件是达到保单合同中约定重疾的约定疾病定义的理赔条件。

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墙裂建议,重疾险最好选有身故保障责任的产品。

合同约定的重疾险,也并不仅仅是对疾病的定义的描述,同时也会限定实施了某个手术后,才能拿到重疾保额赔付。手术后会有一段危险期,术后并发肺部感染死亡临床也很常见。

比如说异体器官移植,这很常见吧?器官移植手术后,患者需要长期服用免疫抑制药物,对不对?

但也因为如此若在加上患者营养状态下降,机体处于免疫抑制状态,术后6个月内,很容易造成肺部感染发炎,而死亡,这种肺部感染情况,发病率在10%~30%,而死亡率高达50%~60%。

所以没有身故责任的重疾险是不太完整的重疾,因为无法预料得了合同约定重疾后,重疾发展程度是否完全按照合同所描述的情况发展。

而目前市场上含身故责任终身重疾险有如下几种形态:

1、赔付现金价值,也就是当时退保能拿到的钱;

2、无息返还已交保费;

3、赔付基本保额,而赔付基本保额,又有两种形态;

1)主险为寿险附加提前给付的重疾险:这一类重疾,当重疾保额赔付后,主险寿险保额等额降低,若主附险合同基本保额一致,主附险合同会同时终止。

2)主险为重疾险,但该重疾险保险责任就同时约定身故赔付基本保额。

这两种身故赔保额的形态,相比较而言,后者的保费比前者更为低廉。

含身故责任的重疾险,是比较不错的选择,但预算有限的情况下,若只能购买不含身故的重疾,那么还需考虑追加一个定期寿险会比较合适。否则保费交了,出险不能转嫁,就比较遗憾了。

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当然了,如果不符合约定重疾的重疾定义,最后的救命稻草,可能是就是仲裁或者诉讼了吧,因为《保险法》第三十一条规定,人们法院或仲裁机关应当做有利于被保险人或受益人的解释,换句话说,即便没有达到合同约定重疾定义,保险公司拒赔,我们通过法律诉讼还是有可能拿到保额赔付的。从各大保险公司司法纠纷上,这样的案例并不少见。

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